LOAN चुकौती में चूक के मामले में उधारकर्ता के क्या अधिकार हैं
(What Are Rights Of A Borrower In Case Of Defaults On Loan Repayment)
भारत में बैंकों और ऋणदाताओं को ऋण चूक मामले से निपटने के दौरान कुछ मानदंडों का पालन करना अनिवार्य है। घर या कार ऋण जैसे सुरक्षित ऋणों के पुनर्भुगतान में चूक के लिए, उधारकर्ता ज्यादातर वित्तपोषित संपत्ति जैसे घर, कार आदि को खोने के बारे में चिंतित हैं। हालांकि, उधारकर्ताओं को ध्यान देना चाहिए कि डिफ़ॉल्ट के मामले में, उनके पास कुछ बुनियादी अधिकार हैं ऋणदाता द्वारा पालन किया जाना है।
इस लेख में, हम किसी भी ऋण चूककर्ता के अधिकारों और उस प्रक्रिया पर प्रकाश डालेंगे जिसका पालन किसी बैंक या ऋणदाता को किसी भी चूककर्ता से ऋण की वसूली करते समय करना चाहिए।
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क्या होगा यदि कोई उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है?
उधारकर्ताओं को ऋण चुकौती (debt repayment)और यह कैसे वित्त तक पहुंचने की उनकी भविष्य की क्षमता को प्रभावित कर सकता है। यहां कुछ शीर्ष तरीके दिए गए हैं जिनसे कोई व्यक्ति ऋण चूक से बच सकता है:
- अपनी ईएमआई को किफायती बनाने के लिए अपनी ऋण अवधि बढ़ाएं।
- Loan नियमों और शर्तों को रीसेट करने से पहले अपने वित्त को व्यवस्थित करें और ऋण का पुनर्गठन करें।
- किसी भी अस्थायी वित्तीय परेशानी के लिए अस्थायी राहत के लिए अनुरोध। हालांकि, ऐसे अनुरोधों के लिए, आपसे जुर्माना शुल्क लिया जा सकता है।
- असुरक्षित Loan को सुरक्षित में बदलने के माध्यम से कम ब्याज दरें।
- बैंक कभी-कभी एकमुश्त निपटान के माध्यम से LOAN निपटान का विकल्प प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, यह विकल्प अंतिम उपाय होना चाहिए क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर पर खराब प्रभाव डाल सकता है।
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यदि कोई ऋणी Loan नहीं चुका सकता/सकती है तो उसके क्या अधिकार हैं?
यहां एक उधारकर्ता के शीर्ष अधिकार दिए गए हैं यदि वह ऋण चुकाने में असमर्थ है:
- एकान्तता का अधिकार (right to privacy)
यदि कोई उधारकर्ता उधार लेने में चूक करता है तो बैंक और ऋणदाता अक्सर वसूली एजेंटों को नियुक्त कर सकते हैं। ये एजेंट कर्जदारों को जल्द से जल्द कर्ज चुकाने के लिए मजबूर करते हैं। हालांकि, इस तरह की प्रक्रिया के दौरान, ऋणदाता को निजता के अधिकार का सम्मान करना चाहिए। वसूली एजेंट उधारकर्ता से केवल उसी स्थान पर संपर्क कर सकते हैं जो उधारकर्ता द्वारा निर्दिष्ट किया गया हो। इसकी अनुपस्थिति में, एजेंट उससे निवास स्थान या उधारकर्ता के कार्यस्थल पर संपर्क कर सकते हैं।
- शेष राशि प्राप्त करने का अधिकार (Right to receive balance)
यदि कोई बैंक या ऋणदाता Loan की वसूली के लिए सुरक्षा या संपार्श्विक की नीलामी करता है और यदि बिक्री की आय बैंक को कुल देय राशि से अधिक है, तो उधारकर्ता को ऐसी बिक्री से शेष राशि प्राप्त करनी चाहिए। यदि किसी उधारकर्ता की संपत्ति को वापस ले लिया गया है, तो यह महत्वपूर्ण है कि नीलामी प्रक्रिया की निगरानी की जाए। इसका कारण यह है कि ऋणदाता अपना बकाया वसूल करने के बाद बिक्री से अतिरिक्त राशि वापस कर सकते हैं। इसलिए, उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बैंक द्वारा राशि समय पर वापस कर दी जाए।
- संपत्ति के उचित मूल्यांकन का अधिकार (Right to Fair Valuation of Property)
अक्सर, संपत्ति का मूल्य देय राशि के रूप में एक ऋणदाता के लिए एक उधारकर्ता के मुकाबले बहुत अधिक होता है। बैंक या ऋणदाता सबसे अधिक केवल बकाया राशि के मूल्य को प्राप्त करने में रुचि रखते हैं, जो उधारकर्ता के सर्वोत्तम हितों को पूरा नहीं कर सकता है। इसलिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि एक उधारकर्ता को संपार्श्विक का उचित मूल्यांकन मिले, आरबीआई ने उसी पर दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं।
सरफेसी अधिनियम के अनुसार, किसी संपत्ति को बेचने से पहले, बैंक या ऋणदाता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उसका मूल्यांकन एक अनुमोदित मूल्यांकनकर्ता द्वारा किया गया है। इन दिशानिर्देशों का पालन करने के लिए, बैंकों ने मूल्य सूचीकरण के लिए विस्तृत मानदंड स्थापित किए हैं और केवल सूचीबद्ध मूल्यांकनकर्ताओं पर विचार किया जाता है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि बैंक द्वारा एकतरफा रूप से तय की गई किसी भी कीमत पर दोबारा कब्जा की गई संपत्ति का परिसमापन किया जाता है।
- सुनवाई का अधिकार (Right to be heard)
एक उधारकर्ता जो ऋण या उधार लेने में चूक करता है, उसे बैंक द्वारा सूचित किए जाने पर नोटिस अवधि के भीतर एक पुनर्ग्रहण नोटिस पर आपत्ति करने का अधिकार है। यह अधिकृत अधिकारी को 7 कार्य दिवसों के भीतर जवाब देने के लिए बाध्य करता है ताकि उधारकर्ता को वैध कारण प्रदान करके आपत्तियों को स्वीकार या अस्वीकार करने के बारे में सूचित किया जा सके।
- ऋणदाता द्वारा विनम्र व्यवहार का अधिकार (Right to courteous treatment by the lender)
चूंकि बैंक विनियमित संस्थाएं हैं, इसलिए ये ऋण पर चूक करने के लिए किसी उधारकर्ता के साथ दुर्व्यवहार या उत्पीड़न नहीं कर सकते हैं। डिफॉल्ट करने वाले उधारकर्ता के साथ संवाद करते समय बैंक या ऋणदाता को कुछ मानदंडों का पालन करना होता है। ऐसा ही एक मानदंड कहता है कि कोई भी संग्रह अधिकारी या बैंक एजेंट जो कर्ज की वसूली के काम पर है, उसे कर्जदार से कर्ज चुकाने के लिए विनम्रता से अनुरोध करना चाहिए। यह उधारकर्ता के लिए सुविधाजनक क्षेत्र और समय पर किया जाना चाहिए।
रिकवरी एजेंट किसी कर्जदार से सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही मिल सकता है। संग्रह एजेंट को उधारकर्ता और उसके परिवार के साथ उचित सम्मान के साथ व्यवहार करना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कोई अपमान न हो। वे कर्जदार को परेशान या अभद्र भाषा का प्रयोग नहीं कर सकते।
- अग्रिम का अधिकार और पर्याप्त सूचना (Right to Advance and Adequate Notice)
ऋण चुकौती पर चूक करना एक आपराधिक अपराध नहीं माना जाता है। यह ऋण लेने के दौरान उधारकर्ता की ओर से धोखाधड़ी या बेईमान इरादे के मामले को छोड़कर, नागरिक गलत काम की श्रेणी में आता है। पर्याप्त रूप से अग्रिम नोटिस का अधिकार उधारकर्ता को बैंक की ओर से संभावित कार्रवाई के बारे में सूचित करने की अनुमति देता है और उधारकर्ता को कार्य करने के लिए पर्याप्त समय देता है। गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रतिभूतिकरण शुरू करने से पहले अधिकांश बैंक और ऋणदाता सरफेसी अधिनियम के अनुसार 60 दिनों का नोटिस देते हैं।
ऋण चूक (loan default) के बाद कानूनी कार्रवाइयों से बचने के लिए एक उधारकर्ता क्या कर सकता है?
एक उधारकर्ता मौजूदा समस्या पर चर्चा करने के लिए बैंक या ऋणदाता से संपर्क कर सकता है जिसके परिणामस्वरूप ऋण चूक हो सकती है। उधारकर्ता ऋण चुकाने या पुनर्रचना के लिए अतिरिक्त समय का अनुरोध कर सकते हैं।
उधारकर्ता बैंक से ऋण अवधि बढ़ाने और ईएमआई राशि को कम करने का अनुरोध कर सकते हैं। इससे कर्ज का बोझ कम हो सकता है और कर्जदार आसानी से कर्ज चुका सकता है।
यदि कोई अन्य विकल्प नहीं बचा है, तो एक उधारकर्ता बैंक से निपटान के लिए अनुरोध कर सकता है। यदि बैंक द्वारा अनुमति दी जाती है, तो उधारकर्ता बकाया ऋण शेष राशि के एक हिस्से का भुगतान कर सकता है। हालांकि यह उधारकर्ता के लिए राहत की बात हो सकती है, लेकिन यह किसी के क्रेडिट स्वास्थ्य को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। भविष्य की किसी भी ऋण आवश्यकता के लिए, उधारकर्ता को ऋण का पूरा भुगतान करना होगा।
आपके पास अभी भी अधिकार हैं, भले ही आपने अपने LOAN चुकौती में चूक की हो
जबकि बैंकों और उधारदाताओं को एक उधारकर्ता को दिए गए ऋण या ऋण की वसूली का अधिकार है, यह उधारकर्ता के अधिकारों को भी ध्यान में रखते हुए किया जाना है। उधारकर्ता के अधिकारों का उल्लंघन करना बैंक के लिए परेशानी का कारण हो सकता है क्योंकि उधारकर्ता इस संबंध में बैंक के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है।
पूछे जाने वाले प्रश्न
- क्या LOAN Deafault को एक आपराधिक अपराध माना जाता है?
नहीं, ऋण चूक civil offense श्रेणी के अंतर्गत आता है। इसलिए, इसे एक आपराधिक अपराध नहीं माना जाता है।
- यदि आप भारत में Personal Loan पर चूक करते हैं तो क्या होगा?
यदि कोई उधारकर्ता भारत में Personal Loan पर चूक करता है, तो वह ऋण का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है और एक नागरिक अपराध कानून के तहत मामला दर्ज किया जा सकता है, हालांकि, इसके लिए कोई आपराधिक अपराध नहीं लगाया जा सकता है।
- अगर आप कर्ज नहीं चुका सकते तो आपके क्या अधिकार हैं?
उधारकर्ताओं के कुछ अधिकारों में शामिल हैं, जो ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, संपत्ति के उचित मूल्यांकन का अधिकार, सुनवाई का अधिकार, विनम्रता से व्यवहार करने का अधिकार, अग्रिम नोटिस का अधिकार आदि शामिल हैं।
- क्या आप कर्ज नहीं चुकाने पर जेल जा सकते हैं?
नहीं, ऋण का भुगतान न करने पर किसी को जेल नहीं होती है क्योंकि इसे civil dispute माना जाता है।
- यदि मैं अपने ऑनलाइन ऋण का भुगतान नहीं कर सकता तो क्या होगा?
यदि आप ऑनलाइन ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता एक नोटिस भेजकर उसी के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए कहेगा। कुछ ऋणदाता समय पर बकाया राशि का भुगतान न करने पर जुर्माना लगा सकते हैं।
- अगर मैं 1 महीने की ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहा हूं तो क्या होगा?
ईएमआई का समय पर भुगतान न करना और बकाया राशि का भुगतान न करना आपके क्रेडिट स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। इसके परिणामस्वरूप भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के लिए ऋण सुविधाओं तक पहुँचने की संभावना कम हो जाती है।
- मैं भारत में लापरवाही के लिए किसी बैंक पर मुकदमा कैसे कर सकता हूँ?
भारत में किसी बैंक की ओर से लापरवाही के मामले में, उधारकर्ता या खाताधारक बैंक के खिलाफ कानूनी कार्रवाई करने के लिए उसके खिलाफ FIR दर्ज कर सकता है।
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