टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) और लाइफ इंश्योरेंस (Life Insurance) के बीच अंतर
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा का पर्याय है। जीवन बीमा योजनाएं समय से पहले मृत्यु के मामले में होने वाले वित्तीय नुकसान की भरपाई करती हैं। इसके अलावा, योजनाओं को इस तरह से डिज़ाइन किया गया है कि वे आपके जीवन के लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद करती हैं। उदाहरण के लिए, एक बाल बीमा योजना है जो आपको अपने बच्चे के लिए एक सुरक्षित वित्तीय कोष बनाने में मदद करती है। इसी तरह, पेंशन योजनाएं हैं जो एक निश्चित सेवानिवृत्ति निधि बनाती हैं और आजीवन आय का वादा करती हैं। इस प्रकार, जीवन बीमा योजनाएँ आपके जीवन के हर पहलू में स्थान पाती हैं और आपको वित्तीय सुरक्षा (Financial security) प्रदान करती हैं।
जीवन बीमा कई रूपों में आता है जो विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं का निर्माण करते हैं। इन प्रकारों में, टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance) की तुलना अक्सर अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं से की जाती है। लेकिन क्या तुलना जायज है? क्या टर्म इंश्योरेंस अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं के समान है?
नहीं, ऐसा नहीं है। टर्म प्लान विभिन्न पहलुओं में अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं से भिन्न होते हैं। आइए टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस के बीच के इस अंतर को डिटेल में समझते हैं -
टर्म प्लान क्या है? (What is Term Plan? )
टर्म इंश्योरेंस प्लान एक प्रकार का जीवन बीमा प्लान है जो समय से पहले मौत के जोखिम को कवर करता है। पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में, पॉलिसी मृत्यु लाभ का भुगतान करने का वादा करती है। टर्म इंश्योरेंस प्लान कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज का वादा करते हैं जिससे आप उच्च बीमा राशि प्राप्त कर सकते हैं जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम होगी।
अन्य जीवन बीमा योजनाएं क्या हैं?
टर्म इंश्योरेंस दूसरों के बीच एक प्रकार की जीवन बीमा योजना है। टर्म इंश्योरेंस के अलावा, लाइफ इंश्योरेंस प्लान अन्य वेरिएंट में भी आते हैं। इन वेरिएंट में निम्नलिखित शामिल हैं -
- संपूर्ण जीवन बीमा योजना
- बंदोबस्ती आश्वासन योजनाएं
- मनी-बैक योजनाएं
- बाल योजना
- यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं
- पेंशन योजनाएं
टर्म इंश्योरेंस बनाम जीवन बीमा (Term Insurance Vs Life Insurance )
अब जब आप दोनों का मूल अर्थ समझ गए हैं, तो आइए टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस प्लान के बीच के अंतर को समझते हैं। दोनों के बीच के अंतरों को निम्नलिखित मापदंडों में रेखांकित किया जा सकता है -
- कवरेज टर्म
इंश्योरेंस प्लान केवल समय से पहले मौत के खिलाफ कवरेज का वादा करता है।
अधिकांश टर्म प्लान के तहत, लाभ का भुगतान तभी किया जाता है जब बीमाधारक की
योजना के कार्यकाल के दौरान मृत्यु हो जाती है।
हालाँकि, अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं में भी परिपक्वता लाभ होता है। जबकि ये योजनाएं समय से पहले मृत्यु के जोखिम को कवर करती हैं, अगर बीमाधारक पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहता है तो वे एक लाभ का भुगतान भी करते हैं। इस प्रकार, कवरेज के मामले में, टर्म प्लान और अन्य बीमा योजनाएं काफी अलग हैं।
- वेरिएंट टर्म इंश्योरेंस प्लान को आगे निम्नलिखित चार प्रकारों में विभाजित किया गया है -
प्रकार का नाम अर्थ लेवल टर्म इंश्योरेंस प्लान टर्म प्लान जहां बीमा राशि पूरे पॉलिसी कार्यकाल के दौरान स्थिर रहती है टर्म इंश्योरेंस प्लान बढ़ाना टर्म प्लान जहां पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित राशि बढ़ जाती है घटाना टर्म इंश्योरेंस प्लान टर्म प्लान जहां पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित राशि घट जाती है प्रीमियम टर्म प्लान की वापसी टर्म प्लान जहां पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान किया गया प्रीमियम वापस कर दिया जाता है यदि बीमित व्यक्ति परिपक्वता तक जीवित रहता है इसलिए, टर्म प्लान को उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले कवरेज के आधार पर विभिन्न प्रकारों में विभाजित किया जाता है। हालाँकि, सभी प्रकारों का लक्ष्य एक ही रहता है जो कि वित्तीय सुरक्षा या आय प्रतिस्थापन है।
जीवन बीमा के मामले में, हालांकि, अलग-अलग प्रकार अलग-अलग जीवन लक्ष्यों को पूरा करते हैं। एंडोमेंट प्लान आपको गारंटीड रिटर्न के माध्यम से धन बनाने की अनुमति देते हैं जबकि मनी बैक प्लान आपको तरलता प्रदान करते हैं। चाइल्ड प्लान आपके बच्चे के लिए एक कॉर्पस का वादा करता है, भले ही आप आसपास न हों, जबकि यूनिट-लिंक्ड प्लान आपको निवेश रिटर्न हासिल करने में मदद करते हैं। इस प्रकार, आप अपने अलग-अलग जीवन लक्ष्यों के आधार पर अलग-अलग योजनाएँ चुन सकते हैं।
- प्रीमियम टर्म
इंश्योरेंस प्लान केवल समय से पहले मौत के जोखिम को कवर करते हैं। इसलिए
उनके पास बेहद कम और किफायती प्रीमियम हैं। आप किफायती प्रीमियम पर उच्च सम
एश्योर्ड स्तर आसानी से खरीद सकते हैं।
अन्य जीवन बीमा योजनाओं में कवरेज का व्यापक दायरा होता है क्योंकि वे परिपक्वता लाभ का भी वादा करती हैं। इसलिए, प्रीमियम टर्म प्लान की तुलना में अधिक हैं।
- कवरेज अवधि टर्म प्लान लंबी अवधि की कवरेज अवधि के साथ आते हैं जो 30 या 35 साल तक जा सकते हैं। हालाँकि, अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं को कम अवधि के लिए भी लिया जा सकता है क्योंकि कार्यकाल 5 वर्ष से शुरू होकर 30 वर्ष तक चलता है।
- पेड-अप और सरेंडर टर्म
प्लान के तहत, कोई पेड-अप वैल्यू या सरेंडर वैल्यू नहीं है। यदि आप
प्रीमियम का भुगतान बंद कर देते हैं, तो योजना समाप्त हो जाएगी और यदि आप
इसे पुनर्जीवित नहीं करते हैं तो कवरेज समाप्त हो जाएगा। जब कवरेज समाप्त
कर दिया जाता है तो आपको पहले से भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में कुछ
भी नहीं मिलता है।
हालाँकि, अन्य जीवन बीमा योजनाएँ आपको कुछ लाभ देती हैं, भले ही प्रीमियम बंद कर दिया गया हो। यदि आपने निर्दिष्ट न्यूनतम वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान किया है और फिर प्रीमियम को बंद कर दिया है, तो आपकी पॉलिसी पेड-अप हो जाएगी। एक पेड-अप पॉलिसी के तहत, बीमित राशि कम हो जाएगी लेकिन पॉलिसी जारी रहेगी। आप पॉलिसी को सरेंडर करके स्वेच्छा से समाप्त भी कर सकते हैं। जब आप समर्पण करते हैं, तो आपको समर्पण मूल्य मिलेगा।
- बोनस और अन्य परिवर्धन टर्म प्लान के तहत कोई बोनस या अन्य प्रकार के जोड़ नहीं हैं। मृत्यु के मामले में, मूल बीमा राशि का भुगतान किया जाता है। अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं के तहत, जैसे एंडोमेंट, मनी बैक या चाइल्ड प्लान, आप बोनस एडीशन, लॉयल्टी एडीशन, गारंटीड एडीशन आदि प्राप्त कर सकते हैं। ये अतिरिक्त पॉलिसी लाभ को बढ़ाते हैं।
- फ्लेक्सिबिलिटी टर्म प्लान इस मायने में काफी कठोर हैं कि उनके पास कोई पेड-अप या सरेंडर वैल्यू नहीं है और न ही कोई मैच्योरिटी बेनिफिट्स का भुगतान करते हैं। दूसरी ओर, जीवन बीमा योजनाएँ लचीली होती हैं। पारंपरिक जीवन बीमा योजनाएं चुकता मूल्य और समर्पण मूल्य का वादा करती हैं। आप ऐसी योजनाओं के तहत पॉलिसी ऋण भी प्राप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, यदि आप यूलिप चुनते हैं, तो आप आंशिक रूप से निकासी, स्विच या अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान भी कर सकते हैं।
टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस के बीच अंतर को निम्न तालिका में भी संक्षेप में प्रस्तुत किया जा सकता है-
टर्म इंश्योरेंस बनाम जीवन बीमा - अंतर
| अंतर के बिंदु | सावधि बीमा | बीमा |
| कवरेज | केवल अकाल मृत्यु को कवर किया जाता है | पॉलिसी अवधि को कवर किए जाने तक अकाल मृत्यु और उत्तरजीविता दोनों |
| प्रीमियम | बहुत कम और किफायती। वास्तव में, टर्म प्लान जीवन बीमा योजनाओं का सबसे सस्ता प्रकार है | टर्म प्लान की तुलना में प्रीमियम अधिक होते हैं |
| परिपक्वता लाभ | आमतौर पर देय नहीं | अधिकांश योजनाओं के तहत देय |
| मृत्यु का लाभ | देय | सभी योजनाओं के तहत देय |
| अवधि | 10 साल से लेकर 35 साल तक की रेंज | 5 साल से लेकर 30 साल तक की रेंज |
| पेड-अप / समर्पण | योजना किसी भी चुकता मूल्य या समर्पण मूल्य का अधिग्रहण नहीं करती है | यदि निर्दिष्ट वर्षों के बाद प्रीमियम बंद कर दिया जाता है, तो योजना एक प्रदत्त मूल्य प्राप्त कर लेती है। अगर उसके बाद प्लान को सरेंडर किया जाता है, तो सरेंडर वैल्यू का भुगतान किया जाता है |
| FLEXIBILITY | बहुत लचीला नहीं | बहुत लचीला |
टर्म इंश्योरेंस बनाम जीवन बीमा – समानताएं
टर्म और जीवन बीमा योजनाओं के बीच एकमात्र समानता उनके कर लाभ हैं। दोनों योजनाओं के तहत, भुगतान किए गए प्रीमियम को धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के रूप में अनुमति दी जाती है। इसके अलावा, प्राप्त मृत्यु या परिपक्वता लाभ भी धारा 10 (10D) के तहत कर-मुक्त है।
किसे चुनना है - टर्म इंश्योरेंस बनाम जीवन बीमा
एक योजना को दूसरे के ऊपर चुनना एक गलती है। टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस प्लान की अपनी प्रासंगिकता होती है। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी सभी के लिए जरूरी है क्योंकि सभी को समय से पहले मौत की संभावना के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा की जरूरत होती है। इसलिए टर्म इंश्योरेंस प्लान सभी को खरीदना चाहिए। हालांकि, अन्य जीवन बीमा योजनाओं के मामले में, लक्षित ग्राहक निम्नलिखित होने चाहिए -
| जीवन बीमा योजना का प्रकार | लक्षित दर्शक |
| बंदोबस्ती योजना | ऐसे व्यक्ति जिनकी जोखिम कम है और एक गारंटीकृत कोष बनाना चाहते हैं |
| मनी बैक योजना | ऐसे व्यक्ति जिनकी जोखिम कम है, वे एक गारंटीकृत कोष बनाना चाहते हैं, लेकिन उन्हें योजना की अवधि के दौरान तरलता की भी आवश्यकता होती है। |
| संपूर्ण जीवन योजना | आजीवन कवर की तलाश में रहने वाले व्यक्ति |
| बाल योजना | माता-पिता जो अपने बच्चे के भविष्य के लिए एक गारंटीकृत कोष बनाना चाहते हैं |
| यूनिट लिंक्ड प्लान | निवेशक जो उच्च जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं और बाजार से जुड़े रिटर्न के साथ अपनी संपत्ति को अधिकतम करना चाहते हैं |
| पेंशन योजनाएं | वे व्यक्ति जो एक सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहते हैं और/या सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय की एक श्रृंखला बनाना चाहते हैं |
इसलिए, टर्म इंश्योरेंस प्लान जीवन बीमा योजनाओं से काफी अलग हैं। आपको टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस के बीच के अंतर को समझना चाहिए और फिर अपनी कवरेज जरूरतों के लिए सबसे प्रासंगिक प्लान चुनना चाहिए। टर्म इंश्योरेंस की एक सार्वभौमिक आवश्यकता है और इसे याद नहीं किया जाना चाहिए। अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं के मामले में, हालांकि, अपने वित्तीय लक्ष्य का आकलन करें और फिर एक ऐसी योजना चुनें जो आपके लक्ष्यों से मेल खाती हो और इसे पूरा करने का लक्ष्य रखती हो।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों
- क्या मैं टर्म इंश्योरेंस के साथ-साथ अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजना भी खरीद सकता हूं? हां, आप जितने चाहें उतने जीवन बीमा प्लान खरीद सकते हैं।
- अगर मेरे पास टर्म प्लान और मनी-बैक प्लान है तो क्या मुझे दोनों प्लान्स के तहत डेथ बेनिफिट मिलेगा? हां, मृत्यु के मामले में, आपको टर्म प्लान के साथ-साथ मनी बैक प्लान दोनों के तहत डेथ बेनिफिट प्राप्त होगा।
- जीवन बीमा योजनाओं से प्राप्त लाभों पर कर-मुक्त सीमा क्या है? उन लाभों की संख्या की कोई सीमा नहीं है जिन पर आप कर छूट का दावा कर सकते हैं। आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से जो भी मृत्यु या परिपक्वता लाभ प्राप्त करते हैं, वह आपके हाथों में पूरी तरह से कर-मुक्त होगा।
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