जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुनें
(How to choose a life insurance policy)
जानें कि आपको कितनी जरूरत है, साथ ही इसके फायदे और नुकसान
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जीवन बीमा योजना चुनने में बहुत समय और ऊर्जा लगती है। यह भावनात्मक स्तर पर भी कठिन महसूस कर सकता है। प्रक्रिया हमें कुछ ऐसा सोचने के लिए मजबूर करती है जो हम वास्तव में नहीं करना चाहते हैं। एक बार मरने के बाद अपने प्रियजनों की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा है। उस परिणाम के बारे में सोचना अधिकांश लोगों के लिए कठिन है।
फिर, विचार करने के लिए सभी अलग-अलग विकल्प हैं, साथ ही ऐड-ऑन और अतिरिक्त लागतें। योजना चुनने में बहुत सारे छोटे विकल्प शामिल हैं। और आप जो योजना चुनते हैं, उसमें आपके द्वारा छोड़े गए प्रियजनों के लिए उच्च दांव हो सकते हैं।
2020 में, केवल 54% वयस्कों के पास किसी न किसी रूप में जीवन बीमा था। यह पिछले एक दशक में 9% कम है। 1 अन्य 48% के लिए, उनके परिवार और प्रियजनों के पास अंतिम संस्कार की लागत या कर्ज जैसी चीजों के भुगतान के लिए कोई रास्ता नहीं बचा हो सकता है यदि बदतर होता है।
जीवन बीमा आपको और आपके परिवार को तैयार रहने में मदद कर सकता है । आपको जो सुरक्षा चाहिए वह प्राप्त करना चाहते हैं? बैंक को तोड़े बिना जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुनें, इसके बारे में मूल बातें जानें।
जीवन बीमा क्या है? (What is Life Insurance ?)
जीवन बीमा आपके और बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। आप मासिक या वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए सहमत हैं। बदले में, बीमा कंपनी आपके मरने के बाद आपके द्वारा चुने गए व्यक्ति या लोगों को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध है।
मुझे जीवन बीमा क्यों लेना चाहिए? (Why Should I get Life insurance?)
जीवन बीमा प्राप्त करने का मुख्य कारण आपके मरने के बाद अपने परिवार की सुरक्षा करना है। भुगतान उन्हें तत्काल आय प्रदान करता है जिसका वे विभिन्न तरीकों से उपयोग कर सकते हैं। यह उनके मूल जीवन यापन के खर्चों के लिए हो सकता है। यह आपकी मृत्यु और अंतिम संस्कार, या किसी अन्य उद्देश्य से संबंधित कई लागतों के लिए भी हो सकता है जिसे आप चुनते हैं और अपनी वसीयत में बताते हैं।
आपके मरने के बाद की लागत
(cost after you die)
जीवन बीमा का उपयोग अक्सर अंतिम संस्कार के खर्चों के भुगतान के लिए किया जाता है। इसका उपयोग चिकित्सा बिल, छात्र ऋण, संपत्ति कर, या आपकी मृत्यु के बाद शेष अन्य ऋणों के लिए भी किया जा सकता है।
जीवन बीमा होने का मतलब है कि आपके परिवार को इस बात की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि इन लागतों का भुगतान कैसे किया जाए।
रहने के खर्च के लिए प्रदान करें
यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो आपकी योजना उस आय को एक निश्चित समय के लिए बदल सकती है। कितना समय इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितना कवरेज है।
यदि आपके बच्चे हैं, तो आप यह भी चुन सकते हैं कि आपकी मृत्यु के बाद उनका अभिभावक कौन होगा। तब आपके जीवन बीमा भुगतान का उपयोग आपके बच्चों की परवरिश की लागतों को प्रदान करने के लिए किया जा सकता है। इसमें बुनियादी जीवन व्यय, चिकित्सा लागत, या कॉलेज के लिए ट्यूशन शामिल हो सकते हैं।
अलग-अलग कारणों के लिए पैसा छोड़ दो
आप चुन सकते हैं कि आप अपने जीवन बीमा को कैसे विभाजित करना चाहते हैं। यह सब किसी एक व्यक्ति के पास नहीं जाना है, या यहाँ तक कि सभी अपने जीवनसाथी और बच्चों के पास भी नहीं जाना है। आप केवल जीवनसाथी या बच्चों को ही नहीं, बल्कि उन लोगों को विरासत छोड़ना चुन सकते हैं जिन्हें आप प्यार करते हैं। आप यह भी तय कर सकते हैं कि कुछ को दान में देना चाहिए, कॉलेज के लिए धन प्रदान करना चाहिए, या अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए।
धन का निर्माण / Wealth creation
कुछ प्रकार के जीवन बीमा का उपयोग निवेश विकल्पों के रूप में किया जा सकता है। ये आपको और आपके प्रियजनों को धन बनाने में मदद कर सकते हैं। आप धन का हस्तांतरण भी कर सकते हैं और अपने लाभार्थी के लिए कुछ टैक्स ब्रेक का लाभ उठा सकते हैं। जीवन बीमा कई कर-मुक्त लाभ प्रदान कर सकता है।
Secured loan
यदि आपके पास कुछ प्रकार के ऋण लेते समय जीवन बीमा योजना है, तो आपका ऋणदाता आपको सुरक्षा के रूप में अपनी योजना का उपयोग करने के लिए कह सकता है। उदाहरण के लिए, यह एक बंधक के साथ किया जा सकता है।
जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार
दो मुख्य जीवन बीमा के । ये हैं टर्म लाइफ इंश्योरेंस और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस क्या है? What is Term Life Insurance?
टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, आप एक निश्चित अवधि के लिए पॉलिसी खरीदते हैं। यह शब्द के रूप में जाना जाता है। यह अवधि अक्सर 10 से 30 वर्ष के बीच होती है। हालाँकि, उस समय के भीतर, आप शब्द बदल सकते हैं। अगर आप 10 साल के लिए कोई प्लान खरीदते हैं, तो आप चार साल बाद तय कर सकते हैं कि आप इसे 30 साल तक बढ़ाना चाहते हैं।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं है। यह अवधि के अंत में समाप्त हो जाता है जब तक कि यह "परिवर्तनीय" न हो। यह सबसे कम लागत वाला विकल्प है।
स्थायी जीवन बीमा क्या है? What is Permanent Life Insurance?
स्थायी जीवन बीमा के साथ, पॉलिसी की अवधि जीवन भर के लिए होती है। कुछ कंपनियां 65 वर्ष की आयु तक स्थायी योजनाएं भी पेश कर सकती हैं। दो अलग-अलग प्रकार के स्थायी जीवन बीमा हैं।
- संपूर्ण जीवन बीमा का एक निर्धारित प्रीमियम होता है। यह प्लान तब तक वैध है जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते रहते हैं। संपूर्ण जीवन बीमा समय के साथ नकद मूल्य बनाता है। यदि आप पॉलिसी को सरेंडर करते हैं, तो वह नकद मूल्य आपको वापस किया जा सकता है।
- यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस निवेश के विकल्प प्रदान करता है। आप जिस प्रीमियम का भुगतान करते हैं वह समय के साथ बदल सकता है इस आधार पर कि आप अपनी योजना का प्रबंधन कैसे करते हैं। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को प्रभावित करने वाले कारकों में आपके निवेश, नकद मूल्य और अन्य विकल्प शामिल हैं। उदाहरण के लिए, आप इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी से उधार ले सकते हैं।
लोग अक्सर एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी या किसी अन्य के बीच चयन करते हैं, लेकिन आपको ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है। आप दोनों प्रकार की योजनाओं का उपयोग करना चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, टर्म और स्थायी जीवन बीमा दोनों का उपयोग करना एक बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि आपकी उम्र के अनुसार आपकी ज़रूरतें अलग-अलग होंगी।
परिवर्तनीय या संयोजन जीवन बीमा
कॉम्बिनेशन लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी टर्म और परमानेंट दोनों से थोड़ी अलग होती हैं। ये योजनाएँ आपको मृत्यु के अलावा अन्य परिस्थितियों में भुगतान करने का विकल्प देती हैं। अधिक लोग जीवन बीमा पॉलिसी का चयन कर रहे हैं जो अन्य कवरेज के साथ मिलती है, जैसे कि दीर्घकालिक देखभाल बीमा। लाइफ हैपन्स और लीमरा द्वारा 2019 के एक अध्ययन में पाया गया कि पांच अमेरिकियों में से एक ने कहा कि वे एक संयोजन उत्पाद खरीदने की अत्यधिक संभावना रखते हैं। 2
परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी आपको एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ शुरू करने और इसे संपूर्ण जीवन पॉलिसी में बदलने की अनुमति देती हैं। अवधि के अंत में पॉलिसी खोने के बजाय, यह एक नई पॉलिसी में बदल जाएगी। जब आप एक संपूर्ण जीवन बीमा योजना में परिवर्तित होते हैं तो यह आपको अधिक उम्र में चिकित्सा परीक्षा देने से रोक सकता है।
जीवन बीमा के पेशेवरों और विपक्ष
(Pros and cons of life insurance)
आपके परिवार या जीवनसाथी के लिए वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति।
लाभार्थी अपनी आवश्यकता के अनुसार जीवन बीमा से प्राप्त धनराशि का उपयोग कर सकता है।
निश्चित प्रीमियम ताकि आप जान सकें कि आपके बजट में क्या उम्मीद की जाए।
कुछ योजनाएं आपको निवेश के माध्यम से बचत का निर्माण करने देती हैं या जरूरत पड़ने पर जीवन में बाद में जीवन बीमा पॉलिसी से पैसे उधार लेती हैं।
टर्म लाइफ के लिए, अगर टर्म खत्म होने के बाद डेथ बेनिफिट का भुगतान नहीं किया जाता है, तो पॉलिसी में भुगतान किया गया कोई भी पैसा खो जाता है।
नकद मूल्यों या सार्वभौमिक जीवन के साथ पूरे जीवन के लिए, निवेश विकल्प अन्य परिसंपत्तियों के रूप में उच्च रिटर्न नहीं देते हैं।
यदि आप प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं तो योजनाएँ रद्द कर दी जाती हैं, जिसका अर्थ है कि आपको एक नई योजना लेनी होगी जिसकी लागत अधिक हो सकती है।
मुझे कितना जीवन बीमा की जरूरत है?
लोग कई कारणों से जीवन बीमा खरीदते हैं। आपको कितनी जरूरत है यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप इसे क्यों खरीद रहे हैं। यदि आप अपने परिवार के लिए एक आय प्रदान करना चाहते हैं यदि आपकी अप्रत्याशित रूप से मृत्यु हो जाती है, तो आपकी वर्तमान जीवन शैली और खर्च आपको कितना प्रभावित करेगा।
उदाहरण के लिए, आपकी खोई हुई आय को बदलने के लिए आपके परिवार को प्रति वर्ष कितने धन की आवश्यकता होगी? यदि आपकी आय 10 Lakh Yearly थी, तो आप इतना अधिक चाहते हैं, साथ ही अंतिम संस्कार की लागत या बच्चे के स्कूल के खर्चों को कवर करने के लिए कुछ अतिरिक्त।
इस बात का ध्यान रखें कि जब आप जीवित होते हैं तो आपकी आमदनी का एक हिस्सा आपकी खुद की जरूरतों में चला जाता है। यदि आप अब उनके साथ नहीं हैं तो आपके परिवार को उन लागतों को बदलने की आवश्यकता नहीं होगी।
यदि आप अपनी आय को बदलना चाहते हैं, तो इसका कोई आसान जवाब नहीं है। हर परिवार की जरूरतें अलग होती हैं। आपको कितनी जरूरत है, यह तय करने के लिए खुद से ये सवाल पूछें:
- आपको कितने साल की आय प्रदान करने की आवश्यकता है?
- यदि आपका जीवनसाथी है, तो क्या वे आपकी मृत्यु के बाद काम करेंगे? वे कितना कमाएंगे, और कब तक काम करेंगे?
- क्या आपको स्कूल या कॉलेज के लिए पैसे देने की ज़रूरत है?
- आप पर कितना कर्ज है? क्या आप इसे अपने जीवन बीमा में कवर करना चाहते हैं?
- क्या आपकी योजना का उपयोग आपके ऋणों, चिकित्सा बिलों, या गिरवी का भुगतान करने के लिए किया जाएगा?
- आपकी मृत्यु के परिणामस्वरूप आपके परिवार का खर्च क्या होगा? क्या आपको अंतिम संस्कार के खर्च या घर पर किराए की मदद की लागत का भुगतान करना होगा?
- अब आपके पास क्या निवेश और बचत है?
यदि आपके बच्चे हैं, तो आप यह भी सोचना चाहेंगे कि उनके अठारह वर्ष (या उससे अधिक, यदि आपको लगता है कि वे कॉलेज जाएंगे) तक उनके खर्च क्या होंगे। यदि पति या पत्नी के अलावा कोई अन्य व्यक्ति उनकी देखभाल का प्रभारी होगा, तो इन लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा होने से नए अभिभावकों के लिए आपके बच्चों की परवरिश करना आसान हो जाएगा।
जैसे-जैसे आपका जीवन बदलता है, वैसे-वैसे आपकी जीवन बीमा ज़रूरतें समय के साथ बदलती रहेंगी। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास सही योजना है, हर कुछ वर्षों में, या हर बार जब आपके जीवन में कोई बड़ा परिवर्तन होता है, अपने कवरेज की समीक्षा करें।
जीवन बीमा की लागत कितनी है?
आपके पास किस प्रकार की योजना है और मृत्यु लाभ कितना है, इस पर जीवन बीमा की लागत अलग-अलग होती है। लागत कुछ डॉलर प्रति माह जितनी कम या कई सौ जितनी अधिक हो सकती है। अधिकांश जीवन बीमा कंपनियां भुगतान को वहनीय बनाने । हालांकि, कई लोग जीवन बीमा की लागत को कम आंकते हैं। यह इस कारण का हिस्सा हो सकता है कि बहुत से लोग इसे प्राप्त करने में संकोच करते हैं। 3
एक जीवन बीमा पेशेवर या वित्तीय सलाहकार आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि आपको कितने कवरेज की आवश्यकता होगी। यदि आप प्रीमियम में बहुत अधिक भुगतान करने के बारे में चिंतित हैं तो वे आपकी मासिक या वार्षिक लागतों को कम रखने के तरीकों की भी सिफारिश कर सकते हैं।
जीवन बीमा की लागत इस पर निर्भर करेगी:
- तुम्हारा उम्र
- आपकी चिकित्सा स्थितियां या स्वास्थ्य, इसमें शामिल है कि आप धूम्रपान करने वाले हैं या नहीं
- मृत्यु लाभ की राशि
- बीमा की अवधि: स्थायी जीवन बीमा में टर्म लाइफ की तुलना में बहुत अधिक लागत होती है
- यदि पॉलिसी का नकद मूल्य है या नहीं
जीवन बीमा के लिए पात्र होने के लिए आपको एक चिकित्सा परीक्षा उत्तीर्ण करनी पड़ सकती है। इस परीक्षा के परिणाम आपकी लागतों को प्रभावित कर सकते हैं।
कुल मिलाकर, आप जितने छोटे होंगे और आपका स्वास्थ्य जितना बेहतर होगा, जीवन बीमा उतना ही कम खर्चीला होगा।
- आपकी उम्र, व्यक्तिगत ज़रूरतें और बजट तय करेगा कि आपके लिए किस तरह का जीवन बीमा कवरेज सबसे अच्छा है।
- टर्म लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग पैसे बचाने के लिए परिवर्तनीय या स्थायी जीवन बीमा के संयोजन में अल्पकालिक जरूरतों के लिए किया जा सकता है।
- हमेशा अपने जीवन बीमा विकल्पों की हर कुछ वर्षों में समीक्षा करें या जब आप बड़े जीवन परिवर्तनों से गुजरते हैं, जिसमें मृत्यु लाभ की राशि और लाभार्थी कौन हैं।
- जब आप अपनी जीवन बीमा योजना चुनते हैं तो किसी पेशेवर से बात करने से आपको उस कीमत पर सही प्रकार का कवरेज वहन करने के तरीके खोजने में मदद मिल सकती है जिसे आप वहन कर सकते हैं।
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